¿Ahorras suficiente?: El camino en tu mapa de la independencia financiera

En la pasada entrada os decía que no importaba cuánto dinero ganases para tener éxito en tus inversiones y poder incluso alcanzar tu independencia financiera. Lo importante era que ahorrases un porcentaje significativo de lo que ingresases, o de lo que gastases, y aún así tener un nivel de vida aceptable. Te hablaba de un 20% de ahorro sobre tu sueldo y de unos 30 años de inversión. En la entrada de hoy vamos a ver de dónde salen estas cifras y cómo dependen de tu porcentaje de ahorro, de los años transcurridos (el interés compuesto), y del tipo de inversión. Recuerda, no depende de los euros que ganes.

He preparado un Excel simulando el proceso de generación de rentas pasivas. En otras web habrás visto otros Excel que también te dicen como crecerá tu dinero, pero este excel es diferente puesto que no necesita que se incluya ninguna cifra en euros. No es necesario poner, ni lo que ganas, ni lo que ahorras, ni cual es la renta con la que te quieres retirar. Asumimos que tienes un ritmo de vida aceptable y cómodo, y que consigues ahorrar un determinado porcentaje de tu sueldo o de tus gastos. Solo con eso, e indicando un tipo razonable de rentabilidad en tus inversiones, es posible determinar cuándo alcanzarás tu independencia financiera. Estas tablas Excel que veremos a continuación te permiten ser realista y saber de una forma muy clara y rápida lo largo que será tu camino, y así sabrás además qué tienes que hacer si quieres acortarlo.

El mapa más probable

He creando un mapa con tres colores: rojo, amarillo y verde; a partir de las tablas excel. En rojo verás bajo qué condiciones tus rentas pasivas en dividendos (o rentas de otras inversiones) estarán por debajo del 50% de tus gastos habituales. En verde verás los casos en los que tus rentas pasivas son superiores al 100% de tus gastos (es decir, cuando ya eres libre financieramente). Y en amarillo cuándo estás muy cerca de alcanzar tu objetivo (entre el 50% y el 100% de tus necesidades de gasto). Para el caso de una inversión con una rentabilidad neta del 7,5% (resultado de estimar valores típicos de rentabilidad por dividendos, crecimiento empresarial, inflación, etc.), tenemos este mapa de color:

Caso de 7,5% de rentabilidad neta

Lo importante es que puedas identificar tu estado actual, tanto el porcentaje de tus rentas pasivas actuales como tu porcentaje de ahorro, y veas el camino que te queda. Verás que, tal y como te decía en la entrada anterior, si ahorras menos de un 10% de tu sueldo se alarga el camino y necesitarás 35 o 40 años, y si ahorras menos del 5% te vas a  50 años o más. Por el otro lado, si ahorras un 100% de tus gastos o lo que es lo mismo un  50% de tus ingresos (ahorras tanto como lo que gastas), tu camino a la independencia financiera se acorta a menos de 15 años. ¿Dónde te encuentras tú? ¿Pensabas que ahorrando lo que consigues ahora necesitabas esos años? Seguramente veas el camino muy largo ¿verdad?

Como ves, no importa la cantidad concreta de dinero que ganes, siempre que estés por encima de un umbral mínimo de nivel de vida aceptable. Verás también que el camino depende sobretodo de los porcentajes que puedas aplicar a tu ahorro. Esa es la principal enseñanza, pues mucha gente piensa que ganando un sueldo modesto de asalariado no sirve de nada apartar algo todos los meses para ahorrar e invertir. Una vez esto lo tenemos claro, ya solo tienes que analizar el mapa de color y quizás ajustar mejor tus objetivos de ahorro para que el camino no se te haga demasiado largo.

¿Cómo usar el mapa?

Hay varias formas de usar el mapa. Se me ocurren estas:

• Si todavía no has empezado a invertir, y sabes cuánto estas ahorrando, basta que calcules tu porcentaje de ahorro sobre tus ingresos o gastos, y traces tu linea vertical hacia abajo hasta que llegues a la zona verde ¿de cuantos años es tu camino? Si eres joven, aprovecha y empieza cuanto antes. Ahora es el mejor momento.
• Si, ya llevas unos años invirtiendo y tienes rentas pasivas, debes buscar en la columna de tu porcentaje de ahorro, el porcentaje de rentas pasivas sobre tus gastos que ya cubres. Ese es tu punto de partida desde hoy, y ahora solo tienes que ir bajando verticalmente un número de filas como años te queden para llegar a tu I.F.

Identifica tu estado actual, y el camino que te queda

Si te parece muy largo el camino, y te salen muchos más años de los que pensabas, tienes alguna opción para acortarlo. La primera es intentar trazar tu camino en la zona más a la derecha, que como ves es más directo. Para ello no hay mas remedio que ahorrar más sobre tus gastos habituales. El cómo hacerlo es ya cuestión tuya. Pero no hay secreto, o ajustas más los gastos, o encuentras alguna fuente adicional de ingresos. Mira los años cómo se reducen al aumentar tus ahorros y quédate con un punto óptimo para ti, un ahorro razonablemente bueno, pero sin disminuir apenas tu calidad de vida. No se trata de vivir mal ahora, por tener un futuro mejor.

Si por el motivo que sea (empezaste tarde y estás cerca de la edad de jubilación o te es imposible ahorrar más), y tu camino es complicado y demasiado largo, seguramente te has dado cuenta de que no llegarás a cubrir el 100% de tus gastos con rentas pasivas (no alcanzas la zona verde). Es más, es muy probable que tu camino a lo largo del tiempo que te queda de trabajo activo, no escape ni siquiera de la zona roja. Sin embargo, aun quedándote en la zona roja es posible que al final tampoco te vayas a quedar muy lejos de la zona amarilla. En ese caso, no te desanimes, es sin duda también un gran logro llegar a tu edad de jubilación, sin deudas, y tener por ejemplo un 30-40% de tus gastos cubiertos por rentas pasivas. Teniendo en cuenta que las pensiones públicas se van a reducir bastante, estas rentas pasivas, aunque reducidas, serán un gran complemento para tu jubilación,  y la red de seguridad que logres te dará una gran tranquilidad.

¿Y si invierto mejor o peor?

Otro punto importante es la rentabilidad de tu inversión. No es lo mismo invertir en índices, que invertir con un estilo tipo valor, o en inmuebles, puesto que la rentabilidad neta esperada será distinta. En la inversión con índices no vas a poder disfrutar del plus que dan los dividendos (los indices como el IBEX35 o SP500 no incluyen dividendos), y en la inversión en valor, o a largo plazo, sí que podrás beneficiarte de ellos. Además es importante disfrutar de la ventaja de saber aplicar un margen de seguridad en las compras que hacen los inversores expertos o los gestores profesionales. Para que veas este efecto, también te pongo el mapa de color, para el caso inferior del 4% de rentabilidad, y para el mejor de los casos que creo podría estar en un 12,5% anual (inflación descontada). Aquí los tienes:

Caso al 4% de rentabilidad neta

Caso del 12,5% de rentabilidad neta

Es claro el efecto de la rentabilidad. Lo cierto es que con un ahorro del 20% para diferentes rentabilidades, en vez de 30 años podrías empeorar tu camino hasta los 40 años si no inviertes demasiado bien (4%), y sin embargo podrías acortar tu camino a unos 20 años si inviertes como los mejores (>12%). En cualquier caso, creo que mirando cualquiera de los mapas de color se ve claro que aquel que ahorre la mitad de los que gane, va tan rápido que incluso sin beneficiarse tanto del interés compuesto, podrá alcanzar la libertad financiera en menos de dos décadas, y muy posiblemente si invierte muy bien en poco más de 10 años. Sin embargo el que ahorra menos del 5%, por muy bien que invierta necesita más de 40 años, y si encima no invierte bien, no lo conseguirá nunca.

Otra cosa curiosa, que no se si te habrás dado cuenta, es que la franja amarilla es bastante estrecha, incluso para todos los casos de rentabilidad. Eso significa que el poder del interés compuesto hace que una vez cubierto el 50% de tus gastos con rentas pasivas, en muy pocos años extra alcanzas de una forma vertiginosa la independencia financiera.

¿Cuántos años me quedan?: Un ejemplo

Vamos a ver cuántos años le quedan a Jose para alcanzar su independencia financiera. Jose gana 1.250€ al mes, ahorra 400€ todos los meses, y por tanto tiene un gasto medio de unos 850€ al mes. Actualmente Jose, que lleva un tiempo invirtiendo tiene unas rentas pasivas de 200€ al mes y por tanto ya consigue un 23,5% de sus gastos en forma de rentas (200€/850€×100=23,5%). El ahorro que consigue representa un 47% de tus gastos (400€/850€x100=47%), o lo que es lo mismo ahorra un 32% de tus ingresos (400€/1.250€x100=32%).

Si nos vamos a la tabla del 7,5% de rentabilidad (la primera), Jose está en la columna entre el 45-50% de ahorro de sus gastos, y en la fila del año 9. Por tanto desde ese punto bajando a lo largo de columna puede ver que le quedan unos 14 años adicionales de ahorro y reinversión de sus ahorros y todas sus rentas pasivas, para llegar a la independencia financiera.

Ahora te toca a ti. Haz tu cálculo y disfruta del camino.

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Espero que os haya resultado útil y motivadora esta entrada, y os anime a seguir adelante. Pero quizás, algunos igual veis el camino más largo del que esperabais. Me gustaría saber tu impresión ¿Cuanto ahorras tú? ¿En que estado de rentas estas actualmente? ¿Cuanto te queda de camino? ¿Piensas que ahora ahorras poco pero pronto podrás aumentar tu porcentaje? ¿o no te merece la pena el esfuerzo?

Si quieres hacer tus comprobaciones o verificar cómo están hechos estos cálculos, pídelo en los comentarios o mándame un correo a olvidatedetucerdito@gmail.com y te mandaré el excel para tu uso. Igual resulta que me he equivocado y el camino es más corto. Hasta pronto.

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